퇴직금 수령할 때 연금이 유리할까? 일시금이 현명할까?
IRP 계좌로 퇴직금 받는 것이 기본! 제도 구조 한눈에 보기
퇴직할 때 퇴직금은 무조건 IRP(개인형퇴직연금) 계좌를 통해 수령하는 것이 일반적입니다.
특히 2022년 4월 14일 이후부터는 퇴직금이 300만 원을 초과하거나 퇴직 시점이 55세 미만이라면
IRP 계좌 개설이 '의무'로 바뀌었습니다.
퇴직금이 IRP로 입금되면,
- 연금처럼 나눠 받을지
- 일시금으로 한 번에 인출할지
직접 선택할 수 있게 됩니다.
이 선택이 노후 자산 전략의 출발점이 됩니다.
연금 vs 일시금: 수령 방식 한눈에 비교하기
| 항목 | 연금 수령 | 일시금 수령 |
|---|---|---|
| 수령 시점 | 만 55세 이후, 원하는 시기 | IRP 계좌 해지 시 즉시 |
| 세금 부담 | 낮은 연금소득세 (3.3~5.5%) | 퇴직소득세 전액, 소득세 합산 과세 |
| 장점 | 세금 절감, 노후 소득 안정성 확보 | 목돈 즉시 활용 가능 |
| 단점 | 운용수익에 따라 수령액 변동 | 세금 부담 크고 노후소득 약화 |
"수령 시기의 자유 vs 세금 혜택"
어떤 게 본인에게 중요한지 따져봐야 합니다.
실제 시나리오: 55세 직장인의 선택, 연금 or 일시금?
박 과장(만 55세)은 최근 퇴직하며 6,000만 원의 퇴직금을 수령했습니다.
두 가지 선택지가 주어졌습니다.
- 연금 수령 시: 10년간 매월 약 50만 원 수령, 총 세금 3%
- 일시금 수령 시: 즉시 6,000만 원 전액 수령, 세금 8% 차감 후 5,520만 원 실수령
박 과장은 고민 끝에 연금 수령을 선택했습니다.
"매달 들어오는 고정소득이 노후 불안감을 덜어주더라"고 했습니다.
이처럼 연금 수령은 심리적 안정감과 세금 혜택에서 장점이 있습니다.
세제 혜택 완전 분석: 연금이 왜 세금에서 유리할까?
- 연금 수령 시: 연금소득세 적용 → 최대 5.5%
- 일시금 수령 시: 퇴직소득세 + 종합소득세 합산 가능성 → 최대 16.5% 이상 부담
특히 연금소득은 건강보험료 산정 시 제외되기 때문에,
건강보험료 부담에서도 절세 효과를 누릴 수 있습니다.
또한 IRP 계좌에서 운용되는 수익에 대해서도 이연 과세가 적용되어
복리 효과가 더 극대화됩니다.
예외가 되는 상황: 일시금 수령이 더 나은 경우는?
- 당장 목돈이 필요한 경우 (예: 전세 자금, 자녀 학자금, 부채 상환 등)
- 연금 수령 최소 요건인 '55세 이상'에 해당하지 않을 경우
- 투자 성향이 공격적이고, 직접 자산을 운용하고 싶을 경우
하지만 단기 목적을 달성하고 나면,
노후 자산이 고갈될 위험도 함께 따라옵니다.
"세금 아끼려다, 70세 이후가 걱정"이라는 사례도 적지 않습니다.
전문가 Q&A: 많이 하는 질문 TOP 3
- Q1. 퇴직연금, 꼭 연금으로 받아야 하나요?
→ 아닙니다. 선택은 자유입니다. 단, IRP에 일단 입금되기 때문에 계좌를 해지해야 일시금 수령이 가능합니다. - Q2. 연금 수령 기간은 꼭 10년이어야 하나요?
→ 아닙니다. 5년, 10년, 20년, 종신까지 선택 가능합니다. 기간이 길수록 연금소득세가 낮아집니다. - Q3. 중간에 연금 수령을 중단하고 일시금으로 전환할 수 있나요?
→ 가능합니다. 다만 중도 해지 시 세제 혜택이 줄어들 수 있으므로 주의가 필요합니다.
결론: 어떤 방식이든, 전략적으로 선택하자
퇴직연금 수령 방식은 단순히 '연금이냐, 일시금이냐'의 문제가 아닙니다.
세금, 노후 계획, 자산 운용 스타일 등을 종합적으로 고려해야 합니다.
- 안정성과 절세를 원한다면 "연금 수령"
- 단기 자금 활용이 필요하다면 "일시금 수령"
"어떤 선택이든 전략적으로 접근해야
당신의 퇴직금이 진짜 노후자산이 됩니다."
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